两百多张医药卡背后的故事

今天，很不寻常的我一口气 close 了 3 张医药卡保单。。。 为啥我会说是不寻常呢？ 因为我差不多已经 “停产” 了3，4 年咯。。。

其实一天 close 3 张医药卡保单并不是很不得了的事情。在我的保险行业生涯里最 “多产” 的时候，一天 close 上 4，5 单也算很平常。 那时我还是 20 出头的小伙子，精力充沛的我每天骑着老铁马到处奔波，有时一天都跑上 10 多个地点呢 ！

我不敢用 “辉煌” 或 “顶峰” 来形容我那时候的业绩，但是我那时也从这产品的销售量得过几次公司的旅游奖。 如我没记错，我那时的最高点是同时服务着 200 多张的医药卡。

当然，“停产” 多年后， 现在已经没有 200 多张咯。。。 有些客户归西的归西了，有些不被公司续保了，有的自己断保，当然也有些被别家业务员给挖角咯。。。

回想下来， 在这 200 多张医药卡当中真是有着各式各样的故事呢。。。

记得有一次，一位客户因为食物中毒而在医院的 ICU 里抢救后过世，后来听说他是误食了老鼠药。

还有几个客户是因为做过心脏手术后就不被公司续保了， 当中几个事后还很高兴的自我安慰说 ： “我们都是危险人物，就连保险公司也怕了我们，因为我们只给了两年的保费， 还不到 RM1,000， 现在一下子就 claim 了几万块呢。。。” （其实那时候的保费真是很便宜）

一些比较悲观的客户就会埋怨说 ： “干嘛你们公司就只保了我一次？明年就不保我啦？早知道我就应该买那些有终身保障的医药卡啦。。。” （一切已太迟了） 我只好安慰他们说：“至少这次花了几万块都是保险公司帮你出的呀！难道你还要有下次吗？以后就少吃一点肥猪肉啦。。。！”

有一个当时我们大家都觉得很离谱的就是， “炸”掉他尿道里的 “石沙” 也得花上一万多呢。。。

另外有一个割盲肠的也要一万二左右。。。

在外头群斗然后说是自己不小心从楼梯跌倒滚下去来 claim 的都有。。。

觉得自己不舒服然后要去做全身检查而硬硬要进医院 claim 的更多。。。 （当然是没得 claim 啦）

其实当中小孩子的 claim ratio 是最多的， 可能也是因为有了这医药卡， 所以有时候一些小小的毛病他们 （家长和医生）就即刻给孩子进院了再说。 我身为保险代理员也只好做回自己的本分，帮客户 claim 咯。 等到以后保险公司调高保费时他们必定会呱呱叫的。。。 （注：保险公司是注明他们有权利调整保费的喔）

记得有一次，一位客户的孩子割包皮，不被公司理赔，结果我写了一大篇文章又拿了几份医生报告来跟公司理论，结果真的是陪了，真高兴， 嘻嘻。。。
也是经过那次后，公司的保单就“改良”了。 “凡事是割包皮手术，不管是先天还是后天，一例不赔赏”

我也曾经为了另一单割包皮的 claim 被一名刚新上任的总部总经理以口头上承诺说有的陪，过后他又反口说没这回事搞得我在客户中失去了信用。。。 唉 ～ 只怪我自己没经验。。。

上个月，才有另外一位客户因突然中风而入院，现在都不知好了没有。。。

最槽的一次就是在 2006 年，应该说是 2005 年尾， 我收了一位好朋友的父亲医药卡保费后，竟然忘了把它交上去，直到 2006 年又要 renew 时才发现原来我在 2005 年已经没纳保费了。。。！
更槽的是这老人家在 2005 年初已经有过意外的记录，进过医院，动过手术，昏迷过一段日子。。。简直是一个天大的噩梦！
保费没纳了整一年是根本无法接回去的，想要买过也没这可能了。。。
要向我这个好朋友解释？要向公司解释？要报告给上司知道？要怎样解决呢？我那时真是整个头脑一片空白。。。

最后我还是向个方面解释以找出任何可能解决的方法。。。 于是我在那一个月 （10月 2006 年），跑遍了整个医院去找会当时的医生解释，请他报告写清楚一点来帮这病人有得接回他的保单。

我还记得，那医生向我说 ：“这病人算是复原了，我可以帮你写，没问题。”
过后，报告出来时那些 “昏迷，残障，废了” 的字眼都有，只是没看到 “完全复原” 这四个字。 老实说当时我满头脑真是有被欺骗的感觉，现在对这件事就比较平静下来了。。。
后来这是怎样解决呢？求。。！ 到处求。。。！ 还得看多方面的脸色跟态度。。！

最后公司给这客户接回这保单，但是有附加条件。而我也在这件事情上欠下一个数不清的人情债。。。 （根据有关人士说公司给客户接回这保单是因为有几位热心的高层帮了我一把，又有的说公司是因为看到我前几年的业绩。）总之我是欠了某些人一笔人情债就是了。 在此向有关人士说声 ： “谢谢大家。。！”

也因为这件事，我就开始 “停产” 了多年， 因为我过不了自己这一关， 我不知道当时为啥会忘了纳保费， 我也不想给自己有任何借口。 犯错就是犯错了， 是不是又一句亡羊补牢。。?

我还记得，当时因为再等上头消息时不知如何是好便跑进一家戏院 “逃避”， 戏院里只有3，5 个人， 我在里边呆了一个多小时后那戏还没完我就跑出来了，老实说到现在我还搞不清楚那是意大利片？ 西班牙片？ 还是阿根廷片呢。。。？

话说回头， 今天 close 的 3 张医药卡都是朋友介绍和自己打电话给我说要买保单的。 我只做讲解， 没做推销的步骤。

这几年来我一直试着给自己 “转型” 成一名单位信托顾问， 可是就是还有一群客户还是把我当成是当年的 “保险佬小伙子” 。。。

是当年不断接受训练而注入的 “保险使命” 在我身上一直散发出去的信号呢？ 还是冥冥中我还是放不下对客户的责任呢。。。？

投资单位信托前该注意的 5 件事项

单位信托基金 - 是近几年来很多人都会听到的个人理财产品， 其实早在 70 年代时这项产品就有在我国发行了，只不过很少人知道而已。

近 10 年以来， 单位信托基金不断的被单位信托公司，商业银行，投资银行等等的一系列广告推销出街，以及单位信托顾问 / 代理 和 银行服务员用他们所学的 “五花八门” 推销技巧给大众作介绍后，人们就开始对这产品从 “根本不懂” 到 “还懂一点” 的阶段了。

就是这个原因，很多人还是对单位信托基金抱着不正确的态度来投资，结果街上又多了一个对这个产品有 “误解” 的人咯。



其实要开始投资单位信托基金时，只要注意以下的 5 件事项， 就可以减低你的投资风险而帮你达到你的目标了。

1） 你的投资目的是什么 ？ (Investment Objective)
你是要建立你个人的退休基金？ 还是你孩子们的教育基金？又或者是要避免通货膨胀的风险呢？
注 ： 很多人投资就是要赚钱，而当他们的投资项目短期内不赚反亏时，他们就会立刻放弃掉这产品。他们终会被眼前的状况搞得自己很情绪化的忘掉原本投资的目的了。。。

2） 你的投资期限是多少年？ (Investment Time Horizon）
是 5 年？ 7，8 年？ 10 年？ 还是 15， 20 年甚至更长呢？
这是关系到每个投资者的年龄， 投资目的，回报率和其他因素来判断的。

3） 你是属于那类型的投资者 ？ (Investor Risk Profile)
你是属于保守型，中等型还是积极型的 投资者呢？
这是需要有经过专业训练以及持有专业执照的单位信托顾问 / 代理 才可以帮你找出你是那类型的投资者。
当然有时后一些没有以上条件又没有经验的 “顾问” 或 “服务员” 只要把你的个人资料输入电脑，然后再让电脑来帮你来分析也有的啦。。。 这事常发生在银行里呢。。。

4） 身为投资者，你应该扮演那些角色 (Investor's Roles)
因为单位信托基金投资是一项中长期的投资 （ 5 年到 10 年以上 ），所以在这过程中一定会有很多事故的变化，包括个人家庭，个人财务，市场的变化等等。。。 身为投资者的您有需要时一定要主动的向你的单位信托顾问 / 代理 沟通。
还有就是要时常配合你的单位信托顾问 / 代理 的指示， 最好是你自己也参与一起做一些比较重要的决定。
如果你是直接在银行里做投资的话，那就会比较难一些，因为在里边工作的员工们会时常更换，所以在沟通上会比较困难点。

5） 你的单位信托顾问 / 代理应该要为你做的事项 ( Unit Trust Consultant's Duties )
刚才我提过，单位信托基金投资是一项中长期的投资，是一个过程。 在这过程里你的单位信托顾问 / 代理 会提供给你怎样的服务，你应该要向他 / 她 了解一下。

如果你在投资单位信托前，有注意以上的 5 件重要事项的话，那么你就比较容易选择一些更适合你的基金来投资而去达到你的财务目标了。

当然，单位信托基金投资只是投资产品的其中一种。如果你想要更有效的在理财过程中达到更理想的效果以及目标，你就得适当分散你的投资项目，更加要找到一位专业的财务 / 理财规划员在你左右咯。。。

注 ： 以上的 5 件重要事项只是在投资单位信托基金之前得注意的事项。 至于怎样设计一个合适你的投资方案， 一名专业的单位信托顾问 / 代理 会知道如何为你设计出你个人的投资项目计划的。

您的财务梦想就是我的目标

从 1996 年从事保险业至今，算是拥有数百名的客户，当中有些是我从小一起在村子里长大的朋友，有些是我小学同学，中学同学，大专同学。。。 当然也有些是通过转介绍的客户等等。。。

当 2005 年 CHH Agency 正式成立时，我就把 “Your Financial Dreams, Our Goal” 这标题挂在 CHH Agency 办公室的前面。

最近从一个客户得到消息，他跟我说将会在上海买一间房屋，因为他在上海工作很多年，现在连他妻儿都跟他过去了，所以也应该买下自己的房子了。

我实在是替他感到开心，因为我们从小就认识，一起上学，一起打球，一起读同一间中学。。。 毕业后我们都各自读不一样的学院和不一样的科目，自然的也从事不一样的工作咯。当看到老朋友今天有这样的成就时真是感到很开心。

工作后我这个朋友没有跟我买保单 （人寿保险是一门竞争很激烈的行业），但是不久后他向我开一个信托单位户口，那时后是在 2004 年 。。。 不知不觉， 到了 2010 年， 这个朋友已经跟我开了 6 个信托单位户口。

这次他要在上海买房子，他说可能会用到这笔钱，可是他又说很舍不得拿出这笔钱，因为从 2004 年到现在，对他来说这笔钱的投资算是最稳健可靠的了。 虽然这笔钱有经过 2008 年的世界金融风暴的洗礼，可是这笔钱在 6 年里头的投资总算是令他满意的，而且这么多年来他也不必为这笔投资操心过。。。

在这行业里打混多年，我很明白 “帮客户调整心态” 是我工作的一部分。
于是我跟他说 ： “其实当初你一开始投资时要的是啥？”
“是赚钱对不。。。？”
“ 可是赚钱只是要达到你梦想的一个过程，现在你在外地辛苦工作也是为了你家人吧？”
“所以把你全部的信托单位户口里的钱都拿出来买房子怎么算是舍不得呢。。。？”
“以后再调整一下你的现金流后再跟我开信托单位户口还来日方长呢。。。”

他说非常感谢我这么多年来帮他“看管”着那些信托单位， 我只是想他微微笑一下。。。
其实我心里面是在暗爽。。。 嘻嘻， 因为我觉得我这些年来真的是有在执行我的任务，就是把客户的财务梦想当成是我的目标，所以我就得把目标任务给完成 ！



这就是我名片上写的 "Your Financial Dreams, Our Goal"

注 ： 当然，我时常跟我客户说，信托单位投资是一个过程，它可能需要 5 年，10 年 甚至更久。。。 而在这个过程里面最需要的是我们之间的 信任 以及 沟通

谢谢我这个朋友一向来对我的信任以及有跟随我的指导 ！