投资信托基金必知贴士

很多人说他“买”的信托基金都不赚钱！
是这样吗？
首先，“买” 跟 “投资”是不一样的概念。
当你说你“买”一样东西时，你会享用它或者是品尝它，那你就会以值不值，好不好用，好不好吃得来衡量这个“买卖”。
那如果你是在“买”信托基金时，那是没有一个标准让你来衡量它的好坏的。你只会看赚不赚钱，一年半载不赚钱你就马上说，这投资不好，不赚钱，还是卖掉吧！

其实，信托基金只是一种投资工具，这是让你在长期的投资下赚取比一些投资产品更高的回报。
至于怎样在投资信托基金长期里得到回报？有多高的回报？这不是今天的课题，所以先不谈。









但是，如果你把心态从 “买” 换成 “投资” 呢？那就不一样了。

“投资” - 是你把钱投到某一个地方，项目或者是一盘生意，你知道这投资会在将来或许会给你带来很好的回报和增值，但是可能在中途中会遇到不一样挑战和困难，而你相信整个项目的负责团队会以专业方式来处理的。

投资信托基金就是把你的钱投在某一个国家，某一个领域，某个行业里。这些投资通常都是以针对式的直接或间接把你的钱投资的股票市场上。
基金经理们就是负责这些基金的专业团队。

现在是2020年3月，全球面对新冠肺炎疫情快速蔓延的挑战，各国相续各自封城封国，股票市场一面倒，美国的道琼斯指数连续6天出现无理智抛售导致猛跌，短短几天差不多跌了25%以上。
当然，世界各地股市也难逃大窃，纷纷猛烈下滑了20%至30%不等。

这就是确确实实我在 YouTube 分享的 4 Simple Steps in Unit Trust Investment 的 Step 3了。

如果你是在“投资”信托基金，你知道你的钱是投在某个强国的基本经济领域如大型银行，汽车制造业，日常用品产商，原产品领域，矿物业，消费，电信电讯等企业。。。
当然，除了以上的基本领域，现在还有些基金是投资在未来领域如 5G产品，科技以及人工技能，环保，医疗等都有。
现在这些公司的股票价格比公司的真正价值更低了，从长期的投资角度来看，如果你有多余的闲钱，你会分阶段的“投资”更多这些基金吗？
你不要回答我，答案你自己知道就好！

这个 Step 3 不容易

不容易下决定，因为大部分人在这个时候会慌，会乱，会急，会跳，会气。。。
老实说，有些信托基金顾问本身也会有以上这样的心态。

不容易做选择，因为太多股票要选，怕选错了。选基金就不一样，你可以找你的信托基金顾问(Unit Trust Consultant) 谈谈。

不容易等到因为每次通常都是区域性的股票会猛下滑，这样全球暴跌的情况不容易等到（机会）。
你可以参考我上一篇文章 2020 经济大风暴？你怎么看？

不容易遇到有人跟你提醒或分析这个难得的机会。因为根据我的经验，大部份写报道的都会跟着大队的走势却报道，那是他们的日常工作。

不容易因为这时候很多人都会说先跑先好！
不容易因为这时候很多人都会说还会一直下 ko ！
不容易因为就算它开始反弹了很多人还会说这是假象！
（都不是叫你全副身家在同一个时间投资下去）

其实这样的时候有些投资者甚至会说：“为什么没有人通知我全球股市要崩盘了？”



中国的李晨演过一部电影名叫《唐山大地震》
戏里有一幕是方达（李晨饰）在办公室里和一名女职员交谈，突然间整栋办公室晃动了，女职员赶紧大声喊着：“是地震了，快跑！”
方达喊着女职员回来说：“别跑！小震不用跑，大震你也跑不掉！”

这是说如果股市小调整小跌你也不用跑，出现大跌尤其是全球大跌时你更加别跑，因为你跑不掉。
如果你的投资目标是属于长期的，那不会影响很大，这是一个投资过程。
当然你会问：“那什么时候该跑或出场呢？”
那就要看上面 YouTube 里的 Step 4 了。
不同的个人投资阶段有不同的投资结合，你必须时常跟你的信托基金顾问聊聊，至少一年一到两次不过份吧！

回答之前你的问题：“为什么没有人通知你要打崩盘了呢？”
有谁知道啥时候有大地震？
最多也是推测，不会准确的知道的。
即使海啸有警报也未必每个人会跑啦！
这就是生活，啥都事先知道就不好玩了！

免责声明 (Disclaimer)
以上言论只是笔者自己的一番看法和过去累积的一点经验。
要投资什麽投资产品前必须要通过合格的专业人员和自己非常了解风险与回报的情况下才可以做决定。

2020 经济大风暴？你怎么看？

在中学时期，受老爸影响，已经开始对股票投资的认识。
那时候是90年代初，马来西亚股票综合指数在 500 点水平，在1993 年冲过1200点创新高。

然后在1994年受到墨西哥比索危机(The Mexico Peso Crisis)，导致全球金融也受影响，当时马来西亚股票综合指数也跌到880 点水平。
那时候我只知道股票暴跌，不知是啥原因，长大后才认识墨西哥比索危机。

1995年，我还是社会乳牛仔，半工半读的我也是因为有点空闲时间，所以每天也会在报纸上阅读关于股市的新闻。

1995年初到1997年头，马来西亚综合指数从880点直冲到1200水平。那时候你随便 “买” 什么股票都赚钱，而且股价都是翻倍的在走高的。
那时候没有网上交易，全部都要经过股票经纪的，要打电话下单有时候电话都打不通。
有些甚至把车乱停放在违规处，中罚单也不在乎，因为他们每天都在做 “大买卖”，都在赚大钱呢！
每天在菜市场都听到 uncle auntie 在谈股票。
那时候常听到的是 “今天有什麽好康头？有贴士吗？”
（我很肯定的告诉你，如今是没有这样的行情的，别傻了！）

来到1997年，大家熟悉的东南亚经济风暴就发生在年中。风暴从泰国货币泰铢危机开始，一直演变成整个东南亚的货币危机。当时马来西亚又加上政治动荡，其他东南亚邻国也有发生暴乱。
马来西亚股票从1200水平的新高点暴跌到 290 点的低谷。
当然，在这个时候很多人倾家荡产，打回原形，甚至欠下一屁股债。
很多银行都得合并以免小银行倒闭。
我相信不用多形容，很多人对那时候还历历在目吧！

我记得当时我还请教一位比较年长的同事：“会有什麽影响？应该怎样面对？要准备什麽？”
为啥那条友没有跟我说：“看到便宜的基金就投资下去！”
（其实那时候基金也不多）

买跟投资的心态差别

有个老朋友当时买进某个本地银行的股票 （10粒），那时候的价格是RM2.00 以下。
为什么我会知道这事情，因为过了一年左右吧！
这股票好像要Split 还是多买 Right Issue，需要填写表格，贴上 Stamp Hasil然后在截止日期前寄过去。。。
这些琐碎事情是我帮他弄的。
（玩股票就有着琐碎事咯！投资基金就不会有这麻烦事了）

几年过后的某一天我们俩喝啤酒吹水，他跟我说在 RM4.00 左右就卖掉了。
我说：“全卖啦？为啥呢？卖掉后钱放那儿啦？”  （职业病）
他说：“股票让他很心烦，不踏实，全卖掉了，存在银行定期比较睡得着。。。”
我只是静静的跟他微笑着说：“你觉得安心就好。”

现在时不时谈起这事，他都很后悔的说：“为什么会把这家银行的股票卖了呢？现在价格是 RM20左右哩！”
我跟他说 ：“那是买跟投资的分别，自然心态也不一样了。因为那时候你是买所以有赚头就卖，是很正常的。如果你心想这是投资，投资给自己的将来，孩子的将来，那么你就会挺住它到今天了。”
（今天27/03/2020 在全球股市大跌25%后，这股票还是在 RM15 水平）

1998/99 年的南美洲经济风暴
2000 年的千禧年科技股危机 (Dot-Com Stock Bubble)
2001 年的911 恐怖袭击事故
2002/03 年乌拉圭和危日内拉等国金融危机
2003 年的非典型肺炎 (SARS) 和美国入侵伊拉克
2010 年前后的欧洲主权债务危机
2012 年的中东呼吸综合症 (MERS)

以上的都跳过不谈。
就谈谈2007年的美国次级房屋借贷危机所引发的2008年全球金融大海啸！
这大家应该还记忆犹新吧？

那次的情况真的就像排骨王效应那样。。。不，是骨牌效应：从美国的银行金融业一波又一波的击垮全球各地的金融市场。
多家美国百年金融老字号一一面临倒闭。
A 到 I 的保险股市
C 到 H 的国际大银行
世界最大的证券零售商等都排队等美国政府援救。

美国开始印钞票，世界各国也跟着印，你印你的，我印我的。

那个时候我很积极的投入每一则有关的新闻和文章。
我记得一个经济权威说一句话：“现在的情况是，好消息也绝对不会带动股市上升，坏消息就肯定会让股市再暴跌。”
我跟你说，这句话在那时候真他妈的很管用！
把我吓得三个晚上都睡不着呢！

接下来我还到处去听经济专家，股票大师，基金经理等的研讨会。（那时候还没有流行 Webinar，更不用说什么 ZOOM）
他们一致都是同一个调，唱同意款歌。。。
他们的总结论是，股票市场有 V 型，有 W 型，不过这一次例外，不要期望什麽 V 或 W型， 这次只会有 L型，而且是很长的 L。。。
那时候我没有睡不着了，我吓到 laosai （拉大便）
2008 年我已经投入信托基金行业了，我顿时不知所措。但是最后还是硬着头皮熬过来了，因为我采取了几个不一样的策略。

那年，马来西亚股票综合指数从 1400 点暴跌到 880点。

有一个同事还认同我的看法，每一次来的全球经济风暴都不一样的，每次都有新事情发生。

我有个朋友，那时候他听说连国际银行和人寿保险公司都要倒闭了。他很慌，他非常慌，他真的很慌的要我带他到保险公司把多年买下来的保单断保然后把全部的钱取出，就是我们平时讲的 surrender。

我还记得那时候保险公司的职员用那好像我来偷钱的眼神瞪着我。。。冤枉啊！我只是带你们的客户来你们的办公室nia，因为这客户不知道你们在哪里！
最近，当我俩又在喝啤酒吹水时谈起这事情，他又叹气说当时自己慌得有点傻，自己都蒙了。。。保险公司那会倒呢！
我又跟他说：“没事，至少现在你小孩都长大了，就算你现在有啥事情发生他们都是可以自力更生了。别担心，你还有一份医药保险和意外险跟我呢！放心去医院吧！”

读到这里，你一定有疑问。。。
为什么我刚才说 “又” 呢？
因为1997 年和 2008 年发生的事其实是同一个朋友来的。

当然，他今天也没有损失什么的，只是觉得自己当时犯傻，感觉自己好像失去了啥的而已。

经过1997和2008年的事件后，我身边的朋友多数都很厉害了。
他们说10年一定会来一次经济风暴。
我跟他们说不是这样的，其实每个一段时期，世界每一个角落都会发生经济风暴，只是我们没有读到新闻 nia，因为事不关己，这是人性！（不相信就 Google : Global Financial Crisis Wiki)

那就从2016年开始，你可以在网上或者报道上看到关于世界金融海啸或风暴的内容。
大家都希望自己是准确的可以预言到风暴的来临。
于是我自己也输人不输阵，为了要吸引更多读者，我还写了一遍英文版的呢！
英文程度不好也豁出去了!
MoneyMalihom

都说了嘛！每一次都会是不一样的，而且还是新新的感觉，从来没有发生过的那种！

2020 年，没有像读书时期被告知的马来西亚宏愿年。
2020 年是马来西亚政坛上黑暗的一年，马来西亚政客的招数真是7 x 7 = 49流 ！

新冠肺炎疫情来了，而且蔓延到世界各国了！
大家以为武汉离我们很远，中国很大很远，疫情不会来到我们这里的。
中国政府的防御行动还被西方国家当话题，甚至还要政治化它。

今天（27/03/2020）
中国的疫情因为运用果断的决定和正确的方法，成功把疫情传染的速度缓慢下来。各处城市陆续解城解村。

像我之前跟朋友说的，如果疫情蔓延到欧洲就麻烦了，因为那边的人们流动率非常高，那里没有国界啊！
现在他们沦陷了。
我又很多朋友在那边，我希望他们和家人都是好好的。

美国，一开始一直说是流感。
到后来火从纸里烧出来了，没人可以确定那些死因是流感还是新冠肺炎。
今天没有的疫情病例已经是全球之冠了。












不管你喜欢还是不喜欢！
只有复制中国的方法才可以缓慢疫情的传染，这是事实！
至于每个国情民情不一样就没有办法了，就用自己的方式吧！
但是目前方法只有一个，就是居家隔离。

全球股市也因这个新冠肺炎的蔓延暴跌了。
情况跟之前一样，各国股票大跌 20% 或 30% 不等。
美国股市从这个总统上任前的水平，4 年里一直上升，今天已经跌破在他上任前的水平了。
4 年的上升，6天就搞定了！
这是不寻常的抛售 (panic selling)导致的，同样的事情再次发生了。
老实说，过去几天也有几个客户要求不管三七二十三的硬硬要把手上的基金卖掉。

问题来了，卖了什么时候投资回来？
这又是“买” 跟 “投资” 的不一样心态！
我不想在这里纠缠这个话题！

试想想看你可否看到未来？

老实说，你不妨心里问问自己，今年几岁了？

还是中学时期18？
社会新鲜牛 18+ ？
年轻有青春本钱的28？
刚事业稳妥下来的28++ ？
还是 28 +++ 了 ？
你觉得你还有几次机会会遇到像这样的全球金融风暴呢？
又是一次财富重新分配的时候了，你准备好了吗？

那些从2016 年就开始唱着要全球大股灾的朋友现在又敢不敢进来投资？
不要再来这一招说：“还不到低，再等等下” 了。
继续分批投资进去吧！
当然不一样的投资有不一样的投资策略。
很多人就以为股票投资跟基金投资是一样的，其实是完全不一样的。这你要跟自己的单位信托基金顾问(Unit Trust Consultant)谈谈，不过现在大家都在行动管制中。。。 自己想办法把！至少接下来两三个月都可以投资到底价格。

如果各国可以像中国那样缓慢疫情的传染速度，那么接下来（至少两个月后) 就会逐步解城。
各国从一开始的被动式发现病例，到采取行动管制，居家隔离，封城封国，到主动追踪病例，增加检测等等。。。
这都是一个主要过程，大家只好等着疫苗吧！
生活还要继续，经济也得前进，不然就不堪设想了。



接下来会有很多公司让员工尽量在家里完成工作。
学校也会在线上教学。
群体开会也会尽量变成线上讨。
那个领域会在这样的情况下得到更多的生产呢？
你自己想吧！我没有力气了！

医疗设备也会大量的被生产。
5G 和 AI 会加快发展。











如果可以的话，每年就不要象征式的 Earth Hour 关灯一个小时了，就每年大家一起居家隔离或行动管制一两个星期吧！
这样至少地球每年也有年假 (annual leave) 了。
这事可以在下个 APEC 谈，或者什麽 G20 也可以！

最后大家要记得，这不是像以前的经济风暴那样起源于金融。
这次是起源于疫情，我们先不要有阴谋论去谈疫情先，反正他们在争论病菌的名字也是不简单的举动来的。
讲回来这次的起源是病菌，是传染疫情。只要可以有解决方案，人们在解除行动管制或解城后的生产力和消费力会很惊人！

感谢正在前线为大家拼命的朋友！
我们一定会好起来！
愿世界会变得更美好！
大家一起加油！

2020 果然是特别的一年

2020 年果然是很特别的一年，不过不是中学时期想像的宏远年，完全不一样！

记得1月开年时，大家都很兴奋在忙业绩。
那时候我有注意到武汉的疫情，不过也没有过度去关注它，以为是野味蝙蝠惹的祸，应该不会很严重。

接下来各自就忙着迎接农历新年了。记得那时候报纸上报道武汉封城，那时候封城对我还是一个新概念，于是就开始关注事情的严重性。
联系上海南岛的家人，才知道他们也居家隔离了，村与村不通路，户户在农历新年也不串门。 那时候他们口罩缺货，我还问他们要不要快递一些给他们。

记得在农历新年期间，本地一些药店就有人去排队买口罩了，几天后就开始说口罩已经缺货了。那时候还看到政府把一些医疗物资如手套运过去给中国政府，一些朋友也积极把口罩快递过去。
很多旅游业者还抱怨政府不让中国游客进来大马，大约5千旅团让他们损失惨重。
州政府还在每天讨论是否要继续办那些大型嘉年华和盛会。
结果经济和健康，州政府选择了走一步险棋。

我顿时感到一点危机，到超市买一点干粮和肉类来收，不是囤货那种，只是维持两三天那种，免得大家着急时跟大家一起去挤超市。记得那时候我还提醒几位好朋友也买点干粮来收呢！
我也停止我小民宿的所有订约，以防万一嘛！


接下来，就看到韩国，日本，台湾，香港也一一中招。
当然，新加坡和我国也有几个病例。那时候新加坡比较我们更为严重，当地人们开始涌入超市囤货。大家还开玩笑香港人排队买口罩，新加坡人排队买厕纸，马来西亚人排队买肯德基炸鸡！

来到 2月尾，马来西亚来了一场政治闹剧。各政党领袖每天串门搞政变，就是后来许多人说的后门政府。
这闹剧差不多闹了一个星期。。。
新闻很被动的整天追着这新闻来报，人民也每天追的新闻来看，你被动来我也被动去，你要追我就报，你要报我就追。
当然那个时候，卫生部长每一天也有为大家报告我国疫情的发展，只不过是很小部分时间被报道，也因为马来西亚情况不严重，所以大家比较关心谁可以争赢当首相。
整个事情闹得连最高元首也得出来掺和搅拌。

更可笑的是，尘埃落定后还有人要继续以不一样的方式去斗，人民又再一次被牵着走。

其实那个时候（2 月底）疫情已经在伊朗和意大利爆发了，可是却还有很多人（包挂我）不以为然，马来西亚人还是保持着乐天派的无忧无虑生活。
因为马来西亚从 2月17号左右连续一个星期都没有新增病例，所以大家都觉得很安全。


进入 3月，新首相上任后，大家还被牵着鼻子等着看谁会入阁还是怎样把他拉倒呢！
3 月的第一个星期开始，我们的新病例开始增加了。3月15号开始每天有 3位数的新病例。
情况不妙，人们开始拥挤到菜市场超市买食物囤货，当然也有买厕纸的。 当初笑人家，现在人家笑你。

除了马来西亚连续几天 3位数增长，其他国家也一样，只有疫情不断的倍数增加，股票3%， 5% 的下探。

3月16号，政府终于采取行动了。
没有封城，没有封国，政府宣布从 18号开始采取了行动管制，一直到 3月31号。
这就是马来西亚文化，乐天派，凡事留几条后路，玩弄字眼，内容含糊，伸缩性强。
当然头几天大家都是有点一塌糊涂，但是还不算很糟糕那种，这就是马来西亚！

接下来是美国，英国和其他欧洲国家。就连东南亚也沦陷了。

今天是行动管制的第 8天了。大家一开始还互相在社交平台上分享自己的烹饪厨艺，早餐午餐晚餐夜宵和满汉全席等等。

当然，在这期间大家也开始关注全世界的疫情动态。有些人很悲观，有些人还是积极的生活。有些客户还大电话给我询问他们的投资的基金状况，有得可以理解，当然也有比较着急的：我的工作就是要安抚他们的情绪。

这几天在家里想了很多事情，做了平时想要做可是又没有时间做的事情。有时候我在反思，过去我真的有这样忙吗？还是盲了呢？
我们每天忙盲莽甚至茫到迷失方向是为了啥呢？
生活，生活，生下来就要好好活着！难道就只有忙盲茫到迷失自己才可以活着吗？
活着是有很多方法的，平时身边有很多美丽的事和物被错过了吗？

这样的日子有压力吗？当然有啦！
老婆在银行工作，每天得上班，爸妈和弟弟一家在纽西兰，两个姐姐住在比较靠近。民宿还有 3个被管制卡在马来西亚的。。。
烦躁着急的客户，每个月的租金，员工的薪水。。。
当然难免也会有点压力的。
不过我还是挺住，每天不断在朋友圈给大家互相鼓励 + 加油！同时也为在前线拼命的朋友打气给力！

我觉得这就像第三次世界大战那样。
不是以前的打枪打炮打飞船或是射飞弹了，更不是之前讲的贸易战，汇率战，信息战，间谍战，制裁战。。。
这是一场全人类对一个无声无色无味，打个哈秋或咳两下嗽又或者挖一挖鼻孔就可能中招了，传染性又快又高，让你防不胜防。

打的不是军队，打的是一个国家的医疗系统，医疗体系，医护人员。。。 一旦崩溃就会一连串的影响整个国家甚至整个区域了！

我们算很好了，起码到目前为止死亡率不高。而且看到政府在防御方面也有做到应该做的，同时大家也算很配合的跟随政府的行动。
我有几个在美国和欧洲的朋友，虽然说他们身在强国，可是他们的情况有点比我们糟糕。

现在至少看到曙光，中国已经逐步关闭方舱医院，也开始一个一个解城，他们降低了疫情的传染速度，总算是事情好的一面。

而其他国家也正在复制中国有效的方法。虽然国度民情不一样，至少方法是类似的。

现在可以看到各国从被动的去找出确诊病例，到开始实行封城隔离行动，主动出击寻找可能被感染病例，加快检测，降低传染速度等等。。。唯有在等待疫苗吧！

谈到疫苗，对某些商人和国家来说是一门大生意。
难道到现在两个大国还在纠缠着病菌的名字而吵不停，这事情有那么简单吗？

马来西亚首相也刚刚宣布延长行动管制到 4月14号。
大家加油！
还好有你们！
谢谢你们！
给力给力！
这是最近时常跟大家说的话。 ^^

#Malaysia #Covid-19 #新冠肺炎 #2020

好的，更好的，没有最好的

现今社会，因为资讯发达，到处很快都可以得到讯息，人们往往只看到眼前的事情和利益，却失去了自己的判断力，又或许已经不知不觉的轻易相信自己所看到的一切了。
我们在很多时候已经开始忘记判断一件事情，需要看全面，学习以前，观察以后。。。 而是直接看目前就下了定论。

我考虑了很久，要不要这样纪录下来我的看法？
身为一名 UTC，根据准则，我们是不可以直接拿公积金的回酬来做比较的，因为公积金的操作方式和管理模式是跟外面的投资产品是不一样的，所以不可以直接做比较。

在此慎重声明，我这篇文章是以一个普通对投资有兴趣的人写下自己的看大而已，绝对不是做任何投资回酬的比较，更不是教大家做啥投资项目或产品，只有分享的意义。

上个月公积金局公布了2018年的红利为 6.15%，很多人包括我本身也感到很意外！
因为一开始有关部长就公开说希望大家不要有太大的期望，今年的红利不会高。



6.15% 哩！我自己也高兴啦！
我自己也是公积金会员啊！

红利公布后，开始在网上看到很多人都说很满意，公积金没有让他们失望过，公积金的红利最好等等。
我也非常认同大家的看法。

我个人觉得，公积金真的很好。
公积金不只好在近年来的红利，而且公积金有一套非常好的系统和利益。这些系统和利益都是为会员而设的。
比如说会员的第二个户头是可以取出来还会员名下产业的贷款，疾病开销或者是教育费等。
会员也可以从自己的第一户头取出来一小部分到合格的单位信托基金，以便可以分散投资。
这一点是公积金提供给会员的利益。

（有关公积金会员利益请到公积金局查询）

以下我让大家看看过去公积金20年的红利 (Conventional Scheme)
就是如果你在1999年1月把1000存进去，接下来20年滚红利到2018年12月刚好满20年，那么你的1000就会变成3018.40

当然，很多人也会同时想到如果把钱放在银行定期存款会是多少？
那我就到为大家准备了以下的图表：
大家可以看到20年里，1000块利息打滚可以滚到1984.42（按年），如果你按月打滚就可以变得稍微多一点点，就是2015.41
所以说，把钱存进定期是好的，不过时间长了你的钱就会“变小”，因为你每一年利息打滚都赶不及通货膨胀嘛！





我在整理图表的过程发现，在市场的一些信托基金也有不错的表现喔！
当然，要比较的话就必须尽量比一样的时间线。于是我就选了也个有超过20年的基金来做比较。
投资基金是有费用的，所以我没有从1000块开始，我把费用扣除掉由945.09开始算。
根据这基金过去20年的表现，其实是有一点起起落落，不过从长远来看，这基金是摆渡向上的，所以可以看到这基金是从20年前的 945.09 到 4772.67.
这里我必须强调一点，4772.67并不完全准确，因为基金每一年的红利会有扣除税务，所以是会有一点点出入的。

至于6045.95是单位，这个基金有个特点，就是每个单位会为基金持有人免费的定期保险+意外死亡保险。
当然那时额外的利益啦！





我们要讲回来的是。。。 如果你是一名30岁出头的人，要到55岁退休年龄还有25年左右，更何况以后的退休年龄已经会延长到60或65岁了。
既然公积金有那么好的系统和利益给大家享有，为什么大家没有好好利用它呢？
看事情要看远一点，不要随便跟大队走。
好的要，更好的也要，可是这世上应该没有最好的吧！

注：以上这篇文章只是让大家知道有好的 + 更好的，别浪费身边的资源和利益。
这文章没有向大家推荐任何基金或投资产品。

特别难忘的2017年

我最后一次写《年度终结篇》是在2014年，为什么我停了两年没有写？因为我觉得我的2015和2016年都过得很平凡（不代表顺利，人生不可能天天顺利），所以就没有特意去写那两年。反正要做的事情尽本分去做，得失已经是其次了，所以算是平凡年！

2017年，也可以算是平凡年。
可能是我这几年已经习惯了以平常心态去处理事情，不管是工作上，社交上都是一样的心态。

可是2017年有几件事情让我难忘的。
跟平时一样，我和老婆出游两趟，14天印尼和8天日本自助游。
时刻和家人一起享用晚餐，陪陪家人一起的欢乐时光（坐下来一起吃饭吹水已经是欢乐时光了）。

龙目岛探险自驾到处游

Rinjani 火山入口处

在日本白川乡的商店外吃早餐

白川乡 Shirakawa-go

我个人的年度销售量比去年好，整个团队总销售量就下滑了。这都是预算到的情形，所以还算过得去。
整体上业务可以扩充到外州，还有增加了友族新客户，我已经很满意了。













6月的小学回校日都搞的很不错，很多同学都互相联系上，这是我要达到的目的，算得上成功了。

但是，和往常一样，有几位朋友离开了。。。
当然，这事情每年都会发生，活了那么多年，应该算是可以接受的。
可是今年离开的朋友都很突然。。。
当中有两位骑士 (Bike Touring)，也是刚认识朋友不久的朋友，在他们的路途中发生意外而离开了。

一位是发生在年头，一位是发生在年尾。
其实每个骑士都有自己的梦想，他们都是在追求自己梦想的路上离开的。。。
旁人有时都会说，他们算是幸运的，在离开的时刻还在自己梦想的路上。
话说是这样，但是每个人还是会伤心的。

到了12月，突然传来伯伯（四伯）的噩耗，他的离开让我很难接受。
伯伯是我尊重的其中一位长辈，本来有很多事情要和他分享的，最后还是留下了遗憾。

也是以上发生在12月的事情，让我无形中陷入了很低落的心情，差不多连续两个星期的，每个晚上半夜就发恶梦而无法入眠。。。
我不知道自己发生什么事情，直到老婆发现后问了我一个问题。。。
她说是不是因为最近发生的事情让我觉得生命很脆弱，而自己又无法去控制事情的发生，而导致自己陷入那种无助，无奈，无法接受事实的心情。。。
说起来，也真的好像是这样子。。。

现在我已经好多了。
本来打算12月会比较早“收工”，以放松的心情去迎接2018年的。。。
就是突然发生了那些事情，同时自己又生病了，结果2017 年的最后一个星期还是忙着工作呢！

我跟自己说，其实2017 年对我来说也算是平凡年。
那些可以自己掌握的事情都变成好事，不愉快的事情唯有是自己不能控制的，所以凡是也别想太多了。
以前一直会说要活在当下，这次的经历又让自己学到一些事情了。
所以我觉得 2017 年，对我来说是难忘的一年。

祝大家有个美好的2018年吧！

中亚游 - 从阿拉木图到比什凯克

比什凯克 (Bishkek)

吉尔吉斯斯坦 (Kyrgyzstan) 的首都，人口 100 万左右，位于吉尔吉斯斯坦北部，平均海拔 800 米，和哈萨克斯坦边界只有 25 公里左右 （45分钟车程）

比什凯克是中亚地区的古代重镇，古代丝绸之路时期的其中一条经过天山山脉，贯通西域和中亚大草原的要道所经的驿站。

比什凯克的国际机场是玛纳斯国际机场 (Manas International Airport)，是以吉尔吉斯民族英雄玛那蕬命名。

从阿拉木图 (Almaty) 到比什凯克 (Bishkek)

正如我在第一章说的，我们是在阿拉木图过一夜后，才从阿拉木图总车站乘搭小巴 (当地称为 Marshrutka)， 235 公里的路程差不多是 4 个小时左右， 当中要看你在边界需要耗多少时间。

注：马来西亚护照在哈萨克斯坦 (Kazakhstan) 和 吉尔吉斯斯坦 (Kyrgyzstan) 是有 30 天免签证的。（10月2018年的资料）

我们在阿拉木图 (Almaty) 总车站叫 Sayran Bus Station。

在那里，你可以向当地人说你要去 Bishkek，他们会指给你看是那个柜台买票了。

（走进去，然后右手边最后一个柜台）

从 Almaty 到 Bishkek 最早的车是 7.00am， 最后一班车应该是大慨 7.00pm。

一个人的车标是 1,800 Tenge (100 Tenge = RM1.12)， 是10月2018年的汇率。柜台会给你收据或车票。

拿了车票/收据，就走进去车站后方，全部的 Marshrutka 都停在那边。

进去后向右看， Bishkek 的车是停放在最后一边，当然是有牌子的，不过是哈萨克斯坦文或俄文。

上车前建议你先上厕所，因为4个小时车程只停一次。当然，如果你会和司机沟通，他也会让你下车解决的。公共厕所就在附近， 应该是一个人 50 Tenge，会提供厕纸给女生，当然如果男生要厕纸的话，工作人员也会给的，你要会跟他/她沟通。

Marshrutka 会等车子的乘客满后才会出发。

看到空位就坐，你也可以选择坐在司机旁边，那就可以在前座看到路途上更多的风景。

我们来回坐了 4 趟的 Marshrutka， 如果跟多数的马来西亚长途巴士司机相比，这里的司机驾驶态度和技术都比较专业和安全。

我看了他们的车胎也比较新和完整的胎纹。
记得要把车牌记下来，拍照起来更好，免得在休息站或关卡时找不到自己的 Marshrutka。

注：冬天时路上会比较滑，相对也比较难行驶，车程会延长，也会比较危险。

Marshrutka 里面的情况

半途休息站

哈萨克斯坦 (Kazakhstan) 与 吉尔吉斯斯坦(Kyrgyzstan) 的边界

经过200多公里后，我们来到了两国的交界线。就跟马来西亚和泰国的关卡一样，可是就是感觉特别兴奋，紧张和刺激。。。

因为我们完全不懂他们的语言，不知道官员会问我们啥样的问题？需要付费不？必须填写那些表格吗？我们的 Marshrutka 司机会不会等我们？

(很多都是自己无聊的问题）

哈萨克斯坦关卡

关卡上有一条河流，相信就是以这条河划为边界，凤很大，天气好冷。

我们必须把所有行李搬出来，让官员检查和扫描。哈萨克斯坦的比较严格，吉尔吉斯斯坦的比较随意，就是官员帮你盖章后就可以直接走过去了。

哈萨克斯坦这边是要扫描过才可通行。

两国的关卡都有大大的贴纸 “禁止给钱”。两国的官员算很有礼貌和专业，有得还很友善的问你有几个孩子？来游玩吗？会逗留几天？马来西亚是不是很热？

吉尔吉斯斯坦关卡

过了关卡，上车继续赶路。有些乘客在关卡就已经有家人朋友接他们了，所以 Marshrutka 里明显乘客也少了。

因为比什凯克 (Bishkek) 距离边界只有 25 公里左右，过关卡后就有很多住宅区，所以车速也开始慢下来了。

吉尔吉斯斯坦的道路没有哈萨克斯坦那边那么好，路上都是不平和洞洞。


来到比什凯克 (Bishkek) 市中心，我们的 Marshrutka 是停在 Western Bus Station。
车站的情形就和一般车站一样，很多司机都会问你要去哪里？这边有计程车等等。。

天空已经开始暗了，天气冷冷的只有 3C 左右， 我们只是跟他们说我们要去 Apple Hostel，他们都很有礼貌的指给你看就在那方向，走路就可以到了。

注：记得随时手机有电，免得下车要找路线时手机没电。
        我通常是用 Google Maps 或 MAPS.ME (offline map)

我们选择 Apple Hostel 因为地点，同时从 review 上说这里的职员会说英语，价钱算不错。


Apple Hostel 的外观不是很起眼，可是里面很整洁，光线很好，就像青年旅社。
有共用厨房，共用客厅，客厅也有电视机，汽水贩卖机，楼上楼下都有 free wifi，他们还提供脚车出租和其他本地的旅游配套如骑马登山等等。

Apple Hostel Bishkek

Apple Hostel 也提供住客免费早餐。餐馆就在傍边，是24小时经营的。餐馆除了让住客享用食物，也开放给外面车站的司机们进来消费。

注：旅馆通常都有各自的普通规律，入住时最好看清楚或者询问好，免得入住后发生不必要的误会。

从 Apple Hostel 距离不到 600米，有一间百货市场，里面有卖很多东西，我发现尤其是啤酒和伏特加 (vodka) 特别便宜。 （是的，你对！吉尔吉斯斯坦是回教国）
而且这百货市场也是 24 小时经营的喔！多方便呢！

百货市场卖很多糖果

Vodka 任你选

这 3 种饮料 124 Som (100 Som = RM6.00) 10月2018年的汇率

我们只在 Bishkek 小住一晚，明天有要乘坐 Marshrutka 到我们的目的地 Karakol，所以我们也是只有几个小时在这里溜达而已。

Ala - Too Square

坐落在 Ala-Too Square 的一座宏伟的 Manas 雕像，是在 2011 年吉尔吉斯斯坦独立 20 周年建上去的

市区里有很多看像是旧式的老组屋

以下是简单的比什凯克 (Bishkek) 的视频

视频里可以看到中亚第二大的本地市场 (Osh Bazaar) 和当地的美食

第一步的神秘中亚游

中亚（英语：Central Asia；俄语：Средняя Азия / Центральная Азия），即亚洲中部，在地理上是指西至里海，東到中国，南到阿富汗，北到俄罗斯的广大区域，是贯通亚欧大陆的交通枢纽，历来是东进西出和南下北上的必经之地，古代的丝绸之路途经此地。冷战结束后，中亚作为重要的战略缓冲地带，其地缘政治意义更加凸显出来。

而根据长期占据这片区域大部分领土的苏联官方定义，中亚僅指其四個加盟共和国， 吉尔吉斯，塔吉克， 土库曼、乌蕬别克。苏联解体后，中亚成了亚洲中部现已独立的五个以「斯坦」命名的前苏联加盟共和国—哈萨克斯坦（人口1660萬），吉尔吉斯斯坦（人口550萬），塔吉克斯坦（人口760萬），土库曼斯坦（人口510萬）以及乌蕬别克斯坦（人口2950萬）的总称。

在能源资源上，中亚及里海地区石油储量一般估计为1500-2000亿桶，约占世界石油储量的18-25%，探明天然气储量达7.9万亿立方米，被誉为“第二个中东”。哈萨克斯坦锌、钨储量居世界第一位，铀矿储量居世界第二位；土库曼斯坦素有“中亚科威特”的美誉，已探明天然气储量为6万亿立方米，居世界第四位；乌兹别克斯坦黄金储量占世界第4位。中亚还盛产谷物、棉花等经济作物，经济潜力很大。

注 ： 以上的简单资料是从维基百科和百度百科整理出来的。

在我国马来西亚，很少人会提起要到中亚五国游玩，就连本地旅游社也鲜少推荐这区域的旅游景点。

当我告诉朋友说我要到吉尔吉斯斯坦时，很多朋友都问：“是哪里来的？”

其实很多数人都对这些国家的认识很陌生，有些根本没有听说过这些国家的名字。

基于一个机缘，我认识了一位吉尔吉斯斯坦的朋友，她在2018年初来到我的民宿小住几天。

我对她的国家很有兴趣，所以就问很多关于她来到我国马来西亚的路线，航班等资料。没有想到刚好这个10月我有空档就订了飞机票，开始了这个“神秘中亚之旅”。

为何这些国家名称的后面都是“斯坦 / stan” ？
据我所知， "stan" 的意思是 "the land of.."

我的朋友是住在吉尔吉斯斯坦的一个城市（第四大城市），叫 Karakol。这地方其实不算很大，总人口不过 10 万人，四周被天山山脉包围着。夏天当地人会把传统的蒙古包扎营在大草原上，有马有牛羊在山上的大草原到处奔跑。也有来自欧洲的游客过来这里登山，骑马和一些户外活动，冬天就来滑雪。

从马来西亚到中亚五国

我们可以选择几家航空公司。
1. 中国南方航空通过中国各大机场飞入哈萨克斯坦 Kazakhstan 的阿拉木图（或译阿尔马地）Almaty

2. 直接选择哈萨克斯坦航空 Air Astana 从吉隆坡直飞 8 个小时到达 Almaty



签证：我去的时候是10月2018年，马来西亚护照是可以直接进入哈萨克斯坦和吉尔吉斯斯坦这两个国家，有30天免签证。
要自助游一个国际前，建议你要事先询问准确和正确的签证资料和讯息。




我这次的行程是乘搭 Air Astana 从吉隆坡直接飞到阿拉木图 Almaty，然后从 Almaty 乘坐当地小巴穿越过边界到吉尔吉斯斯坦 Kyrgyzstan 的首都 Bishkek。又从首都 Bishkek 乘坐另外一辆小巴到目的地 Karakol。

注： 其实你也可以在 Air Astana 安排直接从 Almaty 转机到 Bishkek。只不过我们觉得乘坐小巴可以观看更多当地景色和体验当地的生活情景。


在中亚五国旅游，最大的挑战就是语言。当地人大多数只用当地语言或俄语来交谈，很少人会英语或其他语言。

阿拉木图国际机场 Almaty International Airport

机场里有外汇兑换处，所以很方便，我们也是带美金 USD 在机场直接兑换当地的 Kazakhstan Tenge。

当你从机场出来时，会有自称是计程车的，你不用管他们，客气的向他们说 + 摇摇手势表示不用了就行，他们不会对你怎样的。

你可以在机场计程车柜台买票乘坐计程车。

你也可以乘坐公共巴士到市区，只不过语言上会比较挑战。

Almaty 也有快铁 (Almaty Metro)，听说还正在施工广大路线，同时你必须要走出机场才可以到达快铁站。由于语言上的挑战，所以我们没有选择快铁。

其实机场里面是有计程车服务的

我们本来的计划是乘搭公共巴士，至少可以看看市区的景色，也比较便宜。

可是，当我们从机场出来时，天气已经可以暗了 （当地时间17:30），而且又很冷。

缺乏旅游经验的我们也在这情况下有点急了，于是就决定乘坐计程车。

走到机场计程车柜台没有人，只见一位男生问我们是否要叫车，于是他就带我们到机场外的停车场安排车。

我问他有没有收据的，他说当然有。（我们是用简单的英语对谈）

他说车费是 1,000 Tenge，我们同意了。 （当时10月2018年的汇率是 100 Tenge = RM1.12）

由于塞车，所以我们车程大慨是 30 分钟左右， 17.6km 到达我们要入住的 Silk Way 旅店，跟我之前做功课的距离是对的。

结果车费是 17,000 Tenge (RM190 左右) ，很明显这次是被砍了，而且很深一下！

司机说没有算错，是之前说的 1,000 Tenge / km。

我们只好给咯！ 这事只能怪自己。

从飞机上看下去的阿拉木图附近的山脉

在我们的旅程的最后一天，当我们回来 Almaty 时，我们到处逛逛同时打算这次要乘坐公共巴士回到机场。

我们走到市区里的一间 “游客询问站” (Tourist Information)，在跟很友善的职员交谈时，他告诉我们如果从市区乘坐计程车到机场的车费是一趟 1,500 Tenge 左右，乘坐公共巴士就是一个人 150 Tenge。

他接下去说，当然你也可以选择用 Uber， 我顿时发觉自己遗漏了这一点！

功课没有做足，这是很重要的一环，所以我必须把它分享出来。

我们这次的学费真的有点贵 ！