财务规划的基本概念 （一）

现金流 - 紧急后备基金

昨天，刚好要下班时，突然一位多年没联系的朋友来到访。
我认识这位年轻人时应该是 7，8 年前的事情咯。。。 我当时还在保险公司里当组经理，刚刚从高中毕业的他来参加了我的研讨会几次，过后他就继续深造了。
真想不到他今天还会来造访我这个老大哥。。。 呵呵。。

在闲聊过程中，年轻人突然问我关于一些财务规划的事项。
于是我就和他分享了几个点子。。。

年轻人向我提出了一个问题 ： “请问我们必须要在每个月的现金流里把多少的比例当着是我们的紧急后备基金？”

以下便是我向他提议的几个点子
从书里我们学到，专家都会建议我们随时都要准备 3 个月到 6 个月的紧急后备基金。
就是说如果你每个月的基本开销是 RM3,500 的话，那么你就得准备 RM10,500 到 RM21,000 在你的银行存款里。
你要记得，这些钱是为突发事件而准备的，所以它的流动性必须要很高 (high liquidation) , 就是说你随时都可以很容易就可以取出来用的意思。

我又补充说，其实对不同的人是有不同的方案的，因为每个人的情况是有所不同的嘛 ！
例如 ： 每个人的岁数，婚姻状况，家庭情况，职业或职位，财务收入 等等。
就比如说一个单身汉跟一名刚结婚的情侣是不会一样的，更不用说有小孩或父母还建在的家庭。。。 这些都是不一样的列子。

我接着说，有些人会采取一些更积极的方法，更积极表示可能会存着一定的风险。
就是说，这些人会认为把 6 个月的现金放在利息很低的银行存款里是相当“浪费”的。于是他们只会把 3 个月的现金存下来，然后另外 3 个月的现金拿去投资在一些利息比较高，然后流动性也很高的产品。
这么说，那后 3 个月的紧急后备基金该怎样解决呢 ？ 这些人会用一张信用卡来取代那后 3 个月的紧急后备基金。
可是你必须要很清楚你这个策略喔 ！那张信用卡就只是用来作为“紧急后备基金”的功能，而不是拿来做每个月的各人花费咯 ！
如果你要用这个策略，那么 纪律 是非常重要的一环。

至于那后 3 个月的现金得怎样处理呢？
通常我会建议他们把它存入短期 （1个月或3个月）的银行定期存款。
又或者是把它投在信托单位里的 债券基金 (Bond Fund)
当然，在你要投资在这些 债券基金 之前，你必须要向你的 财务规划师 或代理 寻求有关的资料，例如投资费用，风险，撤回时的一些程序和时限 等等。。。

要切记 ！ 这笔钱也是你的紧急后备基金来的，所以你是绝对不可以把它投在高风险的产品里的！

注 ： 银行定期存款 和 信托单位的债券基金 都会有一定的风险，投资前你必须要认真的把这些因素考虑在内。